Calculer son taux d'endettement

Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges de crédit mensuelles et vos revenus nets mensuels, exprimé en pourcentage. C'est l'une des premières données examinées par une banque lorsque vous déposez un dossier de prêt. Depuis les recommandations renforcées du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) entrées en vigueur en janvier 2022, les banques françaises ne peuvent accordez un crédit immobilier que si le taux d'endettement résultant ne dépasse pas 35 %, assurance emprunteur incluse. Des dérogations existent mais restent minoritaires.

Calculer son taux d'endettement avant toute démarche bancaire permet d'évaluer sa marge de manœuvre réelle, d'optimiser son dossier et d'éviter une déception après plusieurs semaines d'instruction. C'est aussi l'outil indispensable pour comparer l'impact de différentes durées de prêt ou d'un apport complémentaire sur la faisabilité d'un projet.

Comment calculer son taux d'endettement ?

Le calcul est simple mais requiert d'être exhaustif dans le recensement des charges et des revenus. Une erreur dans l'un ou l'autre poste peut conduire à une estimation trop optimiste ou trop pessimiste de votre capacité réelle.

• Charges mensuelles totales : cumul de toutes les mensualités de crédit en cours — immobilier, auto, consommation, revolving — et de la future mensualité du crédit envisagé, assurance emprunteur incluse. Les loyers ne sont généralement pas intégrés (sauf dans certains cas particuliers), mais des banques peuvent les prendre en compte pour les locataires.
• Revenus nets mensuels : tous les revenus stables et réguliers perçus par le ou les emprunteurs — salaires nets après impôt, pensions, allocations pérennes. Les primes exceptionnelles sont généralement exclues ou lissées. Pour les couples, les revenus des deux co-emprunteurs sont additionnés si l'emprunt est contracté en commun.
• Taux d'endettement actuel vs. taux d'endettement projeté : il est utile de calculer les deux. Le taux actuel (sans le nouveau crédit) mesure votre situation présente. Le taux projeté (avec la future mensualité) est celui que votre banque évaluera.

Formule : Taux d'endettement = (Charges mensuelles totales / Revenus nets mensuels) × 100. Pour rester sous la limite réglementaire de 35 %, la mensualité maximale acceptable est donc : Mensualité max = Revenus nets × 0,35 – Charges en cours.

Exemple concret de calcul du taux d'endettement

Nicolas et Camille gagnent respectivement 2 900 € et 2 100 € nets par mois, soit 5 000 € de revenus nets cumulés. Ils remboursent un crédit auto de 280 €/mois. Ils souhaitent contracter un prêt immobilier dont la mensualité (assurance incluse) serait de 1 420 €. Leurs charges totales seraient de 280 + 1 420 = 1 700 €. Leur taux d'endettement projeté serait de (1 700 / 5 000) × 100 = 34 %. Ce taux est en deçà du plafond réglementaire de 35 %, ce qui rend le dossier recevable. Toutefois, le reste à vivre (5 000 – 1 700 = 3 300 €) devra être jugé suffisant par la banque en fonction du nombre de personnes dans le foyer. Si Nicolas et Camille ont deux enfants, 3 300 € de reste à vivre pour quatre personnes peut paraître juste. En remboursant anticipativement leur crédit auto, les charges de crédit tomberaient à 1 420 €, soit un taux d'endettement de 28,4 %, améliorant considérablement le dossier.

Questions fréquentes sur le taux d'endettement